除非是确实急需用钱,“YZD”这类的商品最好是还是别动

除非是确实急需用钱，“YZD”这类的商品最好是还是别动。

应对本人——尤其是城乡居民——的个人消费贷款，于各种发放贷款组织来讲，估算便是零风险业务流程。何以见得？其一，一些小额贷组织居然要敢放100倍的杆杠开展业务的，足见这类业务流程具有非常的品相；其二，连老徐那样没有什么消費的人，一天也可以接好几个推销产品电話，从某种意义上就能表明一点儿难题。

“狂轰乱炸”下，老徐的性子没有了踪迹，前几日，居然很耐心地听完一个销售员的啪啪推销产品，实心实意地服务承诺考虑一下再聊。学会放下电話，考虑一下，老徐还是吓了一大跳——难怪那么多的人都看上了这类业务流程，果然是块大赘肉！

暂且通称这一商品为“YZD”，依照销售员得话术，这是一个具有性价比高的商品：二十万元借款（主要用途不限），2年限期，免息分期，只收一点儿服务费，服务费售价36000元——“如今搞主题活动，6折，只收2160零元”，分摊24个月里，每个月只收900元服务费，等同于月利率0.45%；二十万元本钱分24个月还，每个月还8333.33元，再加上900元的服务费，每个月一共还贷9233.33元。“这多适合啊，过两天活动取消了，您每个月得多还600元呢！”

倘若沿着销售员得话术算，借这类钱自然很适合：应用二十万元本钱，2年拢共但是2160零元的贷款利息（服务费），年利率只是5.4%——确实比放高利贷适合多了；并且，等额本息还款的贷款还款方式，也算得上国际惯例，清清楚楚，早已为大伙儿见怪不怪。但是，工作经验告之大家，见怪不怪中通常藏着“恶魔”，倘若顺了这一逻辑性多揣摩一下，一比以往般就能品位出不一样的味儿来。

如何品呢？具体方法许多 ，例如，能够以己度人，免费试看可不可以。倘若有存款人拿了二十万非得出借金融机构不能，并且规定金融机构依照“YZD”的测算方法、贷款还款方式，每个月为自己还贷（年利率当然可以依照金融机构的2年期挂牌上市年利率执行），可不可以呢？这都无需想，毫无疑问难以实现，所有的金融机构都是会不同意。倘若秉着组织总比股民精的逻辑性演练，借方接纳“YZD”就应当不适合。

自然也有其他品法。暂且凑一下如今“信用债”的网络热点，其他闲言碎语无论，单就贷款还款方式看，债券发行方的贷款还款方式一般全是分期付款付息、期满还本，自然也是有期满一起付息的，好像都还没听闻过有些人是依照等额本息还款法每个月还款的。在信用债市场销售，不论是发行债券的，还是买债的，全是行家里手，聪明伶俐得很，彼此充足博奕后建立的借款步骤，毫无疑问充满了合理化，对双方都适合。

那麼，为何“YZD”的八卦掌不情愿学一下信用债市场销售还贷的惯常作法呢？秉着客观预测分析，从资产应用高效率上，不论是分期付款付息、期满还本，还是期满一次付息，毫无疑问比不上每个月还贷的等额本息还款法高效率。这也很好搞清楚，二十万本钱被占有2年，可造成的盈利就固定不动住，毫无疑问不划算。

倘若从更“精”一些的视角算，区别就更高。二十万元贷款，第一个月还贷9233.33元，倘若把还贷当做应用二十万元本钱而付款的贷款利息，在逻辑性上仿佛也没什么问题，描述就可以变成“应用二十万元本钱，付款月利率9233.33元，月利率4.62%”。那麼第二个月还贷9233.33元，就可描述为“应用（二十万元-9233.33元）本钱，付款月利率9233.33元，月利率4.84%”。这般推导下来，结果自然就比较有趣——也许算着算着，借方就得后铮铮铁骨冒冷汗了。有兴趣爱好的同学们，没事儿的情况下当然可以算一算，看一下借方是否会冒冷汗。

那么算，毫无疑问还是秉着客观标准的测算，倘若立在“非理性行为”的视角揣摩，也许开发设计“YZD”一方的品牌形象便会更差些。自然，这般“精算师”，估算借贷方便会有建议，曰“不可以那么算！住房贷款可全是那么还。”還是，倘若借方真拿了二十万元去买来房，事儿自然便是其他一回事儿，终究，二十万元的财产攥在手上，每个月还贷9233.33元（贷款利息），在逻辑性上更能说得通——尽管月利率4.62%确实有点高。

这般“精算师”一番，除非是确实急需用钱，“YZD”这类的商品最好是还是别动。

（创作者系证券日报新闻记者）